Comment détecter les meilleurs contrats d’assurance-vie ?

Les épargnants français préfèrent de loin l’assurance-vie aux autres types de placement. Les chiffres parlent d’eux-mêmes : 199 milliards d’euros de CA et 21 milliards d’euros de collecte nette en 2014 ; 1558,7 milliards d’euros d’encours pour le mois d’avril 2015 et une collecte d’un montant de 2,3 milliards d’euros pour le même mois. Cependant, si les contrats d’assurance-vie sont rentables, il existe certains points à prendre en considération et qu’il faut reconnaître à partir des critères suivants.

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Un contrat d’assurance vie qui s’inscrit dans la durée

Un assuré signe un contrat car les dispositions de celui-ci lui conviennent. Si un type de contrat d’assurance-vie est favorable à l’assuré, il faut qu’il reste sur le marché et ne doit être en aucun cas remplacé sauf si les avantages attribués à l’assuré sont tangibles dans le nouveau type de contrat.  Un contrat d’assurance-vie est donc :

- meilleur s’il a une existence d’au moins pendant plus de 12 ans,

- moyen s’il est présent sur le marché entre 4 à 8 ans.

- de 4 ans, il est difficile de se prononcer pour un contrat.

Un contrat d’assurance vie qui présente le moindre frais

- Le frais d’entrée

Payer un frais d’entrée élevé équivaut à suspendre l’épargne, pourquoi ? Parce qu’il faut un certain temps (aux alentours de 2 ans) à l’assuré pour amortir les frais sur versement. Pour qu’un contrat d’assurance soit rentable au maximum, il ne doit avoir aucun frais d’entrée (cas des assurances en lignes) ; le frais est encore tolérable aux environs de 2% mais au-delà de 4%, le contrat peut être qualifié de moins bon.

- Le frais de gestion

S’il est élevé ; le frais de gestion constitue à long terme un manque à gagner pour l’assuré. En effet, un contrat qui stipule un frais de gestion de l’ordre de 1% transfère 20% du capital vers le compte de l’assureur. Un prélèvement de 0,5% annuel au maximum est le signe que le souscripteur va beaucoup gagner. Entre 0,51 et 0,7 %, le frais de gestion est profitable à l’assuré, et entre 0,71 et 0,9% c’est dans la limite du raisonnable. Un prélèvement supérieur à 0,9% et c’est l’assureur qui sort gagnant du contrat.

- Le frais d’arbitrage

Quand il s’agit de contrat multi-support, il faut prendre garde au frais d’arbitrage. En effet, l’assureur encaisse le frais d’arbitrage. Si l’idéal est que l’arbitrage soit gratuit, le mieux est que frais d’arbitrage n’excède pas le 0,8% du montant du capital.

Un contrat d’assurance vie qui privilégie l’intérêt de l’assuré

Il faut faire une légère analyse de rémunérations octroyées par les contrats d’assurance. Celui qui offre le maximum de rendement (supérieur à la moyenne) est celui qui est meilleur. Il faut également que l’assurance-vie demeure assez souple pour permettre à l’assuré d’obtenir l’un des privilèges suivants :

- recevoir une avance en cas de besoin,

- effectuer un retrait partiel sans perdre la rémunération sur les sommes retirés,

- avoir la possibilité de transformer son capital en rente viagère.

Comments

[Sara]

Re bonjour,

J’ai une petite question… Pensez-vous qu’il y a d’autres plans d’investissement qui sont mieux que les SCPI et les assurances-vie ?

[Sara]

Coucou

Merci pour tout vous conseils, mais j’ai cru comprendre que l’assurance-vie est de moins en moins attirante. Qu’en pensez-vous ?